Conor Devane - PAX EMEA MAXSTORE 經理
Mark O'Flynn - PAX EMEA 銷售總監
市場上有許多關於 SoftPOS (通常被稱為 Tap to Phone 或 Tap on Phon) 主題的文章和新聞稿，聲稱這項新技術有可能會從根本上改變支付受理領域。因此，在這篇博客中，我們將分析 SoftPOS 的潛力及優缺點， 當中重點提到關鍵的商戶層級、市場領域和使用案例，以及 PAX (百富) 的看法。
PAX (百富) 已經打造了一個 SoftPOS 產品，並計劃向收單機構和商戶服務供應商推出。我們預測，隨著時間的推移，他們將尋求實現模塊化的內置解決方案，而不是依賴於第三方 SoftPOS 供應商的服務。(我們會在本文的最後講述箇中原因)
與 2000 年代 POS 終端供應商行業整合類似，大多數第三方 SoftPOS 供應商未來亦可能因為被收購或倒閉而消失。
多年來，我們一直在密切關注 SoftPOS 的發展，並對於卡和數字錢包受理市場的整體規模大斷擴大感到興奮。
什麼是 Soft POS？
SoftPOS 是指透過安裝具有安全控制的移動應用程式，以及各種認證和監控服務，將標準的現成設備 (如智能手機) 轉為支付受理設備。總而言之，該解決方案使用智能手機上的 NFC 技術，使非接觸式支付卡或數字錢包可以“輕觸”在智能手機上。
為何會引起市場的關注？
消費者喜歡非接觸式支付的簡易操作和支付速度，這也是為什麼非接觸式支付可以成為全球大多數國家消費者的首選支付方式。基於對健康的顧慮和支付交易限額有所提高，非接觸的支付方式在 COVID-19 疫情期間迅速普及。
由於消費者需求增加，以及人們隨身攜帶的現金更少，越來越多的商戶現在認為有必要接受電子支付。事實上，在許多發達的電子支付市場，現金幾乎已成為歷史。
引起更多關注的另一個原因是 Visa 和 Mastercard 正在積極推廣 SoftPOS 技術，因為他們將視之為增加電子交易受理點，從而擴大他們覆蓋的整體市場規模。
主要商戶層級、市場領域和使用案例
雖然主流商戶似乎對 SoftPOS 產品不太感興趣，但似乎 SoftPOS 是更可針對微型商戶 (的士司機、銷售人員、街頭食品商、個體銷售代理) 的需求。 因為他們僅需要非常基本的解決方案，可以支持 Visa 和 Mastercard支付受理，並且他們不追求額外的支付方式或高階軟件應用程式功能。
也許交易量較大的小型商戶（即微商戶之上的一層）有天可能會考慮將 SoftPOS 視作為一種可行的解決方案，但前提是這可以與新一代 Android 智能支付終端提供的支付方式和功能相匹配。他們通常希望接受所有國際支付卡及本地支付方式（例如借記卡），並使用有用的功能如小費、動態貨幣轉換、預授權和現金預付。
在非接觸限額相當於 100 英鎊或以上的國家，包括美國、加拿大、日本、中國、澳洲、新加坡、新西蘭、阿拉伯聯合酋長國、巴林和英國，SoftPOS 的普及率可能會更高。此外，在 POS 設備方面終端覆蓋率較低的國家可能會被吸引。
SoftPOS 解決方案支援什麼？
通過白標移動應用程式，基本的 SoftPOS 解決方案支援 Visa 和萬事達卡受理銷售和退款交易，並連接到收單平台。由於 SoftPOS 產品不包含打印機，因此需要通過其他方式如通過電子郵件或短信向客戶提供收據。
由於智能手機並不是按照支付處理所需的高安全標準所打造，因此必須添加新的數據安全功能，包括認證、監控服務以及密鑰管理，亦需要設備和商戶管理服務。
SoftPOS 解決方案自首次推出以來不斷演變，現在許多解決方案都具有 PIN (密碼輸入) 功能以受理更高交易額。一些 SoftPOS 解決方案支援 App2App 集成方式，可讓智能手機同時運行 EPOS 和支付應用程式，實現無縫操作。
SoftPOS 認證之旅
PCI 安全標準委員會 (PCI SSC) 負責制定適當的安全標準。這始於 2018 年 PCI SPoC 標準的引入，該標准允許智能手機與外部硬件讀卡器 (例如 mPOS 接收器) 配對，並將 PIN 碼安全地輸入到手機的觸控顯示屏上。
在 2019 年，PCI CPoC 標準正式發佈，允許消費者使用商用現成產品 (COTS)上的 NFC 讀卡器讀取卡，但不支援任何形式的 PIN 驗證。為了應對市場對 PIN 的需求，Visa 和 Mastercard 在 2021 年開發了專用程式，允許 SoftPOS 產品在產品試用和支付網絡受限制下提供 PIN碼。
2022年11月，新的 PCI MPoC 標準正式發佈，在 SPoC、CPoC 和網絡試驗中吸取的經驗上建立，並支援 PIN。 MPoC 為所有國際支付網絡引入單一認證和認證模塊化選項。PCI SSC 解決方案副總裁 Andrew Jamieson 在 Finextra 最近發佈的一份新聞稿中表示：「很難說支付的未來會怎樣，但我們知道支付不能是只有一種模式。專用支付終端將繼續佔有一席之地，但其他類型的解決方案也將會越來越佔市場位置。」
與替代方案相比，SoftPOS 的優勢
尤其是新的微型商戶，他們可以將現有的智能手機轉換為支付受理設備，從而降低他們的初始前期成本，並加快接受他們的第一筆電子交易所需的時間。對於季節性業務來說，這可能意味著無需簽訂長期合同或每月最低交易量即可收回硬件成本。對於規模較大的成熟商戶，SoftPOS 解決方案可能會在繁忙的交易期間提供有用的備份功能或作為額外的支付受理點。
早期的 mPOS 現在透過遵循SPoC標準也可以進行完善，微商戶無需攜帶單獨的mPOS讀卡器，並以智能手機的藍牙進行配對，這些在過往會給商戶帶來運營挑戰。
與 Android 智能支付終端相比，SoftPOS 的缺點
與 Android 智能支付終端相比，SoftPOS 解決方案使用的硬件不夠堅固可靠，從中長期來看，將增加總體擁有成本。正以下所述，隨著時間的推移，人們認為前期硬件投資成本較低，但後期所涉及移動應用程式和軟件訂閱類型費用、強制性重新認證、監控平台管理等投資也是不少的。
- 由於架構限制，與新一代 Android 智能支付終端相比，交易處理速度明顯較慢導致延誤。
- COTS 設備較短的電池壽命帶來了重大的操作挑戰。
- SoftPOS 支援的支付方式和功能較 Android 智能支付產品為少。
- SoftPOS 解決方案不支援離線 PIN 驗證。
- 由於 SoftPOS 解決方案依賴通用消費類硬件設備，這些設備不僅容易被盜，而且缺乏專用支付終端和 Android 智能支付終端固有的安全和支付行業認證。
- 小企業主外出吃午飯或休息一天時，也不太可能將智能手機留在店內，限制了 SoftPOS 適用於單人經營的微型商戶。
- 與 SoftPOS 相比，Android 智能支付終端將持續透過為他們提供服務的支付服務商為商家帶來更廣泛的支付功能、系統集成和增值應用程式。
- 收單銀行及其經銷商（ISO、支付終端服務供應商）將需要進行昂貴的認證和監控服務，來彌補內置智能手機安全控制和“未經強化”的 Android 操作系統的不足，以及因需要支持大量手機製造商和型號變化而面臨更高的成本。他們還需要管理 Google 應用商店設置和持續的應用程式更新。
PAX (百富) 理念
多年來我們一直在密切關注 SoftPOS 的發展，並對於卡和數字錢包受理市場的整體規模大斷擴大感到興奮。
隨著交易量的增加和商戶追求更先進的功能，更多微商戶的加入無疑為 Android 智能支付設備的銷售創造了新的機會。作為全球領先的商戶支付受理設備供應商，這對百富來說是個利好消息。
憑藉我們經驗證的非接觸式內核、對支付安全理解、Android 經驗和市場領先的 MAXSTORE 應用程式和設備管理平台，我們的研發團隊已打造了 SoftPOS 產品。 PAX（百富）SoftPOS 解決方案最初目標是針對北美市場，隨著 MPoC 標準現已發佈，我們正在完善 SoftPOS 產品，並目標是在 2023 年獲得 PCI MPoC 認證。
目前市面上大多數 SoftPOS 解決方案都是由第三方供應商和支付處理商開發和運營的。收單機構目前正在採用以加深了解更多有關 SoftPOS 的信息，以及測試市場。然而，隨著應用程式、商戶和交易量與日增長，這些 SoftPOS 將因為高應用程式許可証
和基於交易的定價方法而失去競爭力。因此，未來商戶服務供應商極有可能尋求一種模塊化的內置解決方案，以便更好地利用其內部收單平台功能。PAX (百富) 將提供可滿足這種需求的產品。
無人預期 SoftPOS 會取代 Android 智能支付產品。這兩類產品滿足了截然不同的細分市場需求，並且可以很好地共存。 Android智能支付終端將繼續提供更多的功能，更快處理支付交易，帶來運營上的優勢，並從硬件中內置安全性，而不是試圖保護不安全的 COTS 設備，例如智能手機或平板電腦。
