Conor Devane - PAX EMEA MAXSTORE 经理
Mark O'Flynn - PAX EMEA 销售总监
市场上有许多关于 SoftPOS (通常被称为 Tap to Phone 或 Tap on Phon) 主题的文章和新闻稿，声称这项新技术有可能会从根本上改变支付受理领域。因此，在这篇博客中，我们将分析 SoftPOS 的潜力及优缺点， 当中重点提到关键的商户层级、市场领域和使用案例，以及 PAX (百富) 的看法。
PAX (百富) 已经打造了一个 SoftPOS 产品，并计划向收单机构和商户服务供应商推出。我们预测，随着时间的推移，他们将寻求实现模块化的内置解决方案，而不是依赖于第三方 SoftPOS 供应商的服务。(我们会在本文的最后讲述个中原因)
与 2000 年代 POS 终端供应商行业整合类似，大多数第三方 SoftPOS 供应商未来亦可能因为被收购或倒闭而消失。
多年来，我们一直在密切关注 SoftPOS 的发展，并对于卡和数字钱包受理市场的整体规模大断扩大感到兴奋。
什么是 Soft POS？
SoftPOS 是指透过安装具有安全控制的移动应用程式，以及各种认证和监控服务，将标准的现成设备 (如智能手机) 转为支付受理设备。总而言之，该解决方案使用智能手机上的 NFC 技术，使非接触式支付卡或数字钱包可以“轻触”在智能手机上。
为何会引起市场的关注？
消费者喜欢非接触式支付的简易操作和支付速度，这也是为什么非接触式支付可以成为全球大多数国家消费者的首选支付方式。基于对健康的顾虑和支付交易限额有所提高，非接触的支付方式在 COVID-19 疫情期间迅速普及。
由于消费者需求增加，以及人们随身携带的现金更少，越来越多的商户现在认为有必要接受电子支付。事实上，在许多发达的电子支付市场，现金几乎已成为历史。
引起更多关注的另一个原因是 Visa 和 Mastercard 正在积极推广 SoftPOS 技术，因为他们将视之为增加电子交易受理点，从而扩大他们覆盖的整体市场规模。
主要商户层级、市场领域和使用案例
虽然主流商户似乎对 SoftPOS 产品不太感兴趣，但似乎 SoftPOS 是更可针对微型商户 (的士司机、销售人员、街头食品商、个体销售代理) 的需求。 因为他们仅需要非常基本的解决方案，可以支持 Visa 和 Mastercard支付受理，并且他们不追求额外的支付方式或高阶软件应用程式功能。
也许交易量较大的小型商户（即微商户之上的一层）有天可能会考虑将 SoftPOS 视作为一种可行的解决方案，但前提是这可以与新一代 Android 智能支付终端提供的支付方式和功能相匹配。他们通常希望接受所有国际支付卡及本地支付方式（例如借记卡），并使用有用的功能如小费、动态货币转换、预授权和现金预付。
在非接触限额相当于 100 英镑或以上的国家，包括美国、加拿大、日本、中国、澳洲、新加坡、新西兰、阿拉伯联合酋长国、巴林和英国，SoftPOS 的普及率可能会更高。此外，在 POS 设备方面终端覆盖率较低的国家可能会被吸引。
SoftPOS 解决方案支援什么？
通过白标移动应用程式，基本的 SoftPOS 解决方案支援 Visa 和万事达卡受理销售和退款交易，并连接到收单平台。由于 SoftPOS 产品不包含打印机，因此需要通过其他方式如通过电子邮件或短信向客户提供收据。
由于智能手机并不是按照支付处理所需的高安全标准所打造，因此必须添加新的数据安全功能，包括认证、监控服务以及密钥管理，亦需要设备和商户管理服务。
SoftPOS 解决方案自首次推出以来不断演变，现在许多解决方案都具有 PIN (密码输入) 功能以受理更高交易额。一些 SoftPOS 解决方案支援 App2App 集成方式，可让智能手机同时运行 EPOS 和支付应用程式，实现无缝操作。
SoftPOS 认证之旅
PCI 安全标准委员会 (PCI SSC) 负责制定适当的安全标准。这始于 2018 年 PCI SPoC 标准的引入，该标准允许智能手机与外部硬件读卡器 (例如 mPOS 接收器) 配对，并将 PIN 码安全地输入到手机的触控显示屏上。
在 2019 年，PCI CPoC 标准正式发布，允许消费者使用商用现成产品 (COTS)上的 NFC 读卡器读取卡，但不支援任何形式的 PIN 验证。为了应对市场对 PIN 的需求，Visa 和 Mastercard 在 2021 年开发了专用程式，允许 SoftPOS 产品在产品试用和支付网络受限制下提供 PIN 码。
2022年11月，新的 PCI MPoC 标准正式发布，在 SPoC、CPoC 和网络试验中吸取的经验上建立，并支援 PIN。 MPoC 为所有国际支付网络引入单一认证和认证模块化选项。PCI SSC 解决方案副总裁 Andrew Jamieson 在 Finextra 最近发布的一份新闻稿中表示：「很难说支付的未来会怎样，但我们知道支付不能是只有一种模式。专用支付终端将继续占有一席之地，但其他类型的解决方案也将会越来越占市场位置。」
与替代方案相比，SoftPOS 的优势
尤其是新的微型商户，他们可以将现有的智能手机转换为支付受理设备，从而降低他们的初始前期成本，并加快接受他们的第一笔电子交易所需的时间。对于季节性业务来说，这可能意味着无需签订长期合同或每月最低交易量即可收回硬件成本。对于规模较大的成熟商户，SoftPOS 解决方案可能会在繁忙的交易期间提供有用的备份功能或作为额外的支付受理点。
早期的 mPOS 现在透过遵循SPoC标准也可以进行完善，微商户无需携带单独的mPOS读卡器，并以智能手机的蓝牙进行配对，这些在过往会给商户带来运营挑战。
与 Android 智能支付终端相比，SoftPOS 的缺点
与 Android 智能支付终端相比，SoftPOS 解决方案使用的硬件不够坚固可靠，从中长期来看，将增加总体拥有成本。正以下所述，随着时间的推移，人们认为前期硬件投资成本较低，但后期所涉及移动应用程式和软件订阅类型费用、强制性重新认证、监控平台管理等投资也是不少的。
- 由于架构限制，与新一代 Android 智能支付终端相比，交易处理速度明显较慢导致延误。
- COTS 设备较短的电池寿命带来了重大的操作挑战。
- SoftPOS 支援的支付方式和功能较 Android 智能支付产品为少。
- SoftPOS 解决方案不支援离线 PIN 验证。
- 由于 SoftPOS 解决方案依赖通用消费类硬件设备，这些设备不仅容易被盗，而且缺乏专用支付终端和 Android 智能支付终端固有的安全和支付行业认证。
- 小企业主外出吃午饭或休息一天时，也不太可能将智能手机留在店内，限制了 SoftPOS 适用于单人经营的微型商户。
- 与 SoftPOS 相比，Android 智能支付终端将持续透过为他们提供服务的支付服务商为商家带来更广泛的支付功能、系统集成和增值应用程式。
- 收单银行及其经销商（ISO、支付终端服务供应商）将需要进行昂贵的认证和监控服务，来弥补内置智能手机安全控制和“未经强化”的 Android 操作系统的不足，以及因需要支持大量手机制造商和型号变化而面临更高的成本。他们还需要管理 Google 应用商店设置和持续的应用程式更新。
PAX (百富) 理念
多年来我们一直在密切关注 SoftPOS 的发展，并对于卡和数字钱包受理市场的整体规模大断扩大感到兴奋。
随着交易量的增加和商户追求更先进的功能，更多微商户的加入无疑为 Android 智能支付设备的销售创造了新的机会。作为全球领先的商户支付受理设备供应商，这对百富来说是个利好消息。
凭藉我们经验证的非接触式内核、对支付安全理解、Android 经验和市场领先的 MAXSTORE 应用程式和设备管理平台，我们的研发团队已打造了 SoftPOS 产品。 PAX（百富）SoftPOS 解决方案最初目标是针对北美市场，随着 MPoC 标准现已发布，我们正在完善 SoftPOS 产品，并目标是在 2023 年获得 PCI MPoC 认证。
目前市面上大多数 SoftPOS 解决方案都是由第三方供应商和支付处理商开发和运营的。收单机构目前正在采用以加深了解更多有关 SoftPOS 的信息，以及测试市场。然而，随着应用程式、商户和交易量与日增长，这些 SoftPOS 将因为高应用程式许可证和基于交易的定价方法而失去竞争力。因此，未来商户服务供应商极有可能寻求一种模块化的内置解决方案，以便更好地利用其内部收单平台功能。PAX (百富) 将提供可满足这种需求的产品。
无人预期 SoftPOS 会取代 Android 智能支付产品。这两类产品满足了截然不同的细分市场需求，并且可以很好地共存。 Android智能支付终端将继续提供更多的功能，更快处理支付交易，带来运营上的优势，并从硬件中内置安全性，而不是试图保护不安全的 COTS 设备，例如智能手机或平板电脑。
